财务规划

写在前面

　　本文讨论“金融学”下，“理财”的“财务规划”话题。

　　厘清财务状况，拟定财务规划，话题十分宏大，甚至可以写书。财务状况千人千面，家庭状况，个人处境和消费欲望、方式都不尽相同，所以很难有一个统一的财务规划参考。

　　不过有些统一的原则： 开源节流，弹性支出。

　　开源节流是让财务状况变好的唯一途径，此处无关财务规划，封笔不谈。

　　刚性支出指无法压缩和减少的支出。如按揭还款、水电气、通勤、医疗、房租和通讯月租等。

　　财务规划，需要预先扣减部分支出：预留刚性支出，不能随意挪用。

　　余下的弹性支出部分，根据个人需求进行规划。如今不少理财规划指南照搬“4321”法则，但这不对。

　　“4321”定律指：财务规划时，应按照 40% 投资，30% 消费，20% 储蓄，10% 保险的比例进行分配。

　　这种千篇一律的模式会造成严重偏差。 年收入 25 万元，意味着需要将 2.5 万元投入保险，显然不现实，更不提更高收入的人群。

　　“4321”定律可以提供一个简单参考，落地时应根据个人实际情况修正。

　　下面是月薪 4 千元财务规划的简单参考（仅供参考）：

　　1. 扣减刚性支出房贷 1 千元，余下 3 千元（100%）；

　　2. 因日常开销较大，消费 2 千元（66.67%，共 66.67%，2000 元）；

　　3. 保险 100 元（3.33%，共 70%，2100 元）；

　　4. 储蓄 300 元（10%，共 80%，2400 元）；

　　5. 投资 400 元（13.33%，共 93.33%，2800 元）；

　　6. 长线计划基金 200 元（6.67%，共 100%，3000 元）。

　　现对以上财务规划进行说明：

　　1. 长线计划基金为变相储蓄，唯一区别是规划时很明确知道近期会使用，如更换手机、短期旅游、婚礼随礼等。如果近期没有任何计划，该部分可并入储蓄、消费或投资。

　　2. 保险每月预算不高，但一年可累计 1200 元。消费型保险，尤其是保障期限一年的意外险，通常 100 元以内便能撬动 100 万的保额。人寿、医疗等保险支出，年轻时扣减意外险所余下的 1100 元足以应对。年龄增长时可对应增加该部分支出。保险话题另行陈述。

　　3. 储蓄数额少，因为保险基本已覆盖大额支出。如没有安全感或为其他人应急，可对应减少其他支出，增加储蓄。

　　4. 消费在规划上归为一类，但必要时请继续向下规划，如水电气费，通讯月租，交通费用等。如部分支出精确到十位，可直接向上取整并入刚性支出进行预先扣减。

　　5. 投资板块另行说明。

　　6. 本规划根据绝大部分底层人民月收入制定，能覆盖大部分情况。如月收入更高，可对应对各部分进行增加。

　　7. 如消费板块有结余，可直接并入储蓄或投资（推荐），也可结转至下一月规划（不推荐）。

　　8. 如个人有特殊情况需要另划板块，自行规划至符合自身情况。

　　南国微雪 Miyuki

　　2024 年 4 月 12 日

设计师 | 南国微雪