重症或大病医疗保险

写在前面

　　本文讨论“金融学”下，“保险”的“重症或大病医疗保险”话题。

　　重症医疗保险和大病医疗保险（以下简称重疾险），含义相同。重疾险与普通医保分开讲，就是因为重疾险只保障重大疾病。

　　根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，可算得一个人一生患有重大疾病的概率，男性约为 65.6%，女性约为 61.0%。

　　根据中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，重大疾病一般包含：重度恶性肿瘤（癌症晚期）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、III 级烧伤等等。

　　重大疾病的高概率和严重性，让重疾险成为刚需。这些疾病的严重程度之高，能让个人和家庭财务状况急剧恶化，后期将是“拿钱换命”，并且几乎只能延长寿命。

　　重疾险给不了人文关怀，但可以抵抗财务状况恶化，并消除潜在的、由财务状况带来的“人际冲突”。

　　重疾险的要素是：保额，保费，等待期（特别关注是否需要体检才能受理），保险期限，保险责任（特别是保障的疾病种类），保证续保。

　　重疾险特别需要注意保额。重疾险一旦发生效力，即代表财务状况开始恶化，所以保额应尽可能高，至少应覆盖 3 年内，医疗和家庭日常支出的基本费用。这对保额提出了巨大的挑战。

　　以《泰康附加健康一生重大疾病保险》为例（注意，这是某保险的附加险）：

　　基本保险金额：50 万元

　　保险期间：保至被保险人年满 80 周岁时所在保单年度结束时止

　　交费期间：10 年

　　附加险保费：8050 元

　　每年保费仅为 805 元，压力不算特别大。但是有一个致命缺点：保额太低。

　　以心脏瓣膜手术（心脏瓣膜更换后继续存活的概率很大）为例，住院费用（重症监护费用、药品费、手术费等）加心脏瓣膜费用（机械瓣膜 2 万元起，生物瓣膜 3 万元起并需要终生服用抗凝药）起步 10 万元，最高可达 30 万元。如再需终生服用抗凝药，术后静养则会再增加费用。

　　以上费用未包含家庭所必要支出（如子女学费、房租、水电气费、交通费用等），再包含家庭日常支出的基本费用，开销会更加高昂。

　　50 万元的保额看起来足够，但实际上不能支撑 3 年（不计算通货膨胀，如果社保医保负责报销部分费用，则可勉强支撑 3 年）。

　　解决方案是叠加产品。如果再投保另一家保险公司的重疾险，保额 50 万元，则一起理赔时，可共获 100 万元，可以覆盖基本支出。

　　学海计划不推荐高保额的单一产品，因为保费将极为昂贵，推荐多产品叠加。

　　注意：如若“单一产品的每年保费”优于“各叠加产品的每年保费之和”，则购置单一产品即可。 读者厘清财务费用，进行比对，同等效力选择价格相对低廉的方案即可。 大部分情况都是前者大于后者。

　　重疾险覆盖“意外、疾病、死亡”三者中的“疾病”风险（重大疾病因消耗极高，需要特殊对待）。其他风险，交给其他产品覆盖。

　　南国微雪 Miyuki

　　2024 年 5 月 11 日

设计师 | 南国微雪