保险专业名词及解释概述

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正文

　　本文讨论“金融学”下，“保险”的“保险专业名词及解释概述”话题。

　　学海计划将通过一个通俗的例子，阐述基础保险术语。虽不严谨，但力求“说人话”，让读者能够看懂。

　　本文定义参照《中华人民共和国保险术语》（标准号：GB/T 36678-2018）。

　　客户 A（投保人）打算为自己（被保险人）买一份由保险公司 B（保险人）承保的保险，预算每年 200 元（保费），出险后妻子 C（受益人）可以得到赔偿。

　　销售人员或银行（两者均可称为保险代理人）告诉 A，如果投保后不满意，可以在 15 天内退保（犹豫期），保费原样退回，只收取一些办理业务的辛苦费（工本费，一般不超过 10 元），但 15 天后任意一天反悔，只能根据保单（保险合同）退还一定金额（根据保单现金价值表确定，现金价值也称退保金额）。

　　A 决定投保。A 需要告诉销售方的特殊人员（核保师）有关自身的病史（健康告知，若为医疗保险）。B 考虑是否需要对相关疾病进行除外（除外责任）。

　　如 A 购买意外险，则自己出险后，C 可获得一次性金额为保额的保险金（给付型理赔）。

　　如 A 购买医疗保险，则住院期间费用可按自费金额内的一定比例报销（报销型理赔），最高金额不超过保额，但未超过一万元（免赔额）不予报销。为防止骗保，B 在 A 投保后的三个月（等待期）内，如果患病出险，则不予理赔。若此医疗保险的投保人是 A，被保险人是妻子 C，如果保单承诺，A 达到风险赔付标准，则可以不用再缴纳后续保费（投保人豁免），针对被保险人 C 的这份合同仍然有效。

　　最终，A 购买一份 5 年（保险期间）、分 3 年缴费（缴费年限）的保险 D。

　　D 保险规定，如果 A 在缴费日当日无法缴纳保费，后 15 天（宽限期）内缴纳或补足即可。

　　D 保险围绕甲险（主险或基本险）成立，所以 A 不能只买依附于甲险的丙险（附加险），不仅如此，还必须一起购买依附于甲险的丁险（强制附加险）。

　　D 保险承诺 20 年内 B 会按照“原保险合同和原保费”承保，不会因年龄增加、历史理赔、健康状况而调整保费或是拒保，也不能因此产品退市而拒保（保证续保）。其他产品则是，如 A 想再投保，需经过 B 审核，B 有权拒保（ 不保证续保，保险产品常对外宣称“连续续保”以迷惑消费者 ）。

　　如果 A 在 5 年内没有出险，续保时可享受 200 元的保险费折扣（无赔款优待）。

　　当 A 急需用钱，可将保单质押给 B，获得不高于保额的贷款（保单贷款），无需退保。贷款期间，B 仍然有保险责任，但在出险时，有权先扣除贷款金额后进行赔付。

　　理解了上述术语，才能看懂后续的保险产品种类。

　　南国微雪 Miyuki

　　2024 年 4 月 17 日

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设计师 | 南国微雪