人寿保险

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正文

　　本文讨论“金融学”下，“保险”的“人寿保险”话题。

　　人寿保险（以下简称“寿险”），本质上是投保人和保险公司之间，以“被保险人的寿命”为赌注的一场赌博。 “我保你/他/她到六十岁，期间如果出事了，我会给老人配偶和孩子抚恤金。”所以寿险可以算一种变相的“保护费”。

　　寿险的要素是：保额，保费，犹豫期，等待期，保险期限和保险责任。

　　因为寿险只保寿命，所以一般也不包含医疗责任。医疗责任购置专门的医疗保险更合适。 但是，寿险与意外险有显著区别，意外险只保障意外，不包括疾病导致的身残和死亡，但是寿险包括。

　　寿险的被保险人（注意：并非投保人），最好是家庭的经济支柱。经济支柱一旦遭遇意外，对于整个家庭而言，将是毁灭性的打击，“一朝返贫”并非危言耸听。

　　学海计划不主张“男主外，女主内”的传统家庭模式，这种家庭模式没有任何风险抵御能力。家庭的分工，应是每人平均分担各类型的工作，而非一种工作全由一方承受。

　　同意外险一样，寿险的保额应尽可能高，至少应覆盖经济支柱遭遇意外后，家庭三到五年的基本支出。这笔赔偿将为家庭提供宝贵的缓冲时间。

　　如果家庭有两个经济支柱，则应为两个人都购置寿险。

　　寿险中有一类“两全保险”，指如果被保险人存活至保险期限结束，保费可全额返还。

　　学海计划不提倡购买此类保险。

　　两全保险，相比不返本的保险，本质上是用“两全保费的利息”来缴纳“不返本保险的保费”。举个例子，如果某寿险，设计为不返本时，保费为 100 元，则设计为两全保险时，保费将陡增至 5000 元。保险公司会利用其产生的利息（也或许是投资收益，此处以一年定期 2% 利率为例，5000×2%=100）缴纳原本设计的不返本保险成本。到期后，再将保费本金返还给投保人。

　　另外，还有一类“减额定期寿险”。这类寿险专为压力大的年轻人设计，专注于大额贷款（尤其是房贷）。

　　举个例子：某人购置一套房产，本息共 70 万，按揭 10 年，每年还 7 万。某减额定期寿险，第一年保额即为 70 万，第二年保额为 70-7=63 万，以此类推。保险期限为贷款期限，即 10 年。因按揭结束日期固定，所以保险期限也逐年缩短，从 10 年到 1 年。保额和保险期限，随着时间双降低，因此保费也将逐年降低。

　　如果财务状况良好，且有贷款压身，推荐购置一款减额定期寿险。

　　寿险的保险期限最好为固定的几十年，不推荐终身寿险。人终有一死，此为已知风险，所以终身寿险的保费极为昂贵，并且保额相比固定期限的寿险，大幅缩水。

　　寿险的主要作用是保障寿命背后的经济压力。所以应根据自己的年龄阶段对应配置。

　　不形成经济收入，以及不再是经济支柱时，可以不用配置。

　　挑起经济重担时，请务必配置一份寿险。否则，这些经济压力有可能转嫁到其他人身上。

　　减额定期寿险，视自身情况酌情配置。

　　南国微雪 Miyuki

　　2024 年 5 月 1 日

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设计师 | 南国微雪